Openbank afianza sus depositos y cuentas bancarias online

Openbank entró de lleno a la guerra de los depositos y las cuentas bancarias por Internet. Esta entidad online, perteneciente al Grupo Santander, ha logrado consolidar su gama de productos siendo una de las entidades líderes en el mercado financiero.

El objetivo de Openbank es muy claro: captar nuevos clientes, enmarcados en una guerra similar al resto de los bancos. Para ello ha logrado ampliar su gama de productos siendo la altísima rentabilidad lo que más llama la atención. Es así, como los depositos Openbank han logrado tener una gran preferencia en la banca online.

Dentro de su lista encontramos los siguientes productos estrella:

* Deposito Openbank de Bienvenida: con un 11% TAE es el producto de su gama que ofrece mayor rentabilidad en apenas un mes, con la posibilidad de contratarlo con hasta 50.000 euros.
* Cuenta Anual Openbank: una cuenta bancaria a largo plazo que permite ganar 5,25% TAE en un año, sin pagar comisiones ni gastos de gestión.
* Cuenta Openbank: es una cuenta operativa que le permite asociar a esta cuenta corriente una gran cantidad de productos de ahorro y de inversión.

En un ambiente financiero empañado por la guerra del pasivo, Openbank se presenta como una alternativa en el vasto mundo de los depositos y las cuentas bancarias con la fiabilidad y confianza del Grupo Santander.

A crisis hipotecaria, ganancia de ... entidades bancarias

Quienes se frotaban las manos pensando que una bajada de los precios de la vivienda iba a suponerles poder optar a una hipoteca, no andaban desencaminados. Sin embargo, lo que no suponían es que esta bajada también podría conllevar una tentación para quienes compraron su vivienda en el momento más álgido del boom inmobiliario y, al ver cómo el crédito que enfrentan es muy superior al valor real de su vivienda, se vieran obligados a dejar de pagar sus letras mensualmente. Y lo menos podían imaginar es que esto llevaría a los bancos a exigir la hipoteca de otros bienes que aseguren el valor real de la vivienda...

Como igual vale para un roto que un descosido, parece que ahora ha llegado el Gobierno para preparar un decreto (que estará a consulta pública hasta el 25 de abril) para que las entidades financieras tengan asegurado el pago de las letras en caso de la caída del valor de los inmuebles, tal y como leo en El Mundo. En este sentido, el nuevo decreto que desarrolla la ley hipotecaria, obliga al ciudadano a hipotecar otros bienes en caso de que el precio de su vivienda baje repentinamente un 20% más de la tasación inicial. En otras palabras, que si el valor de su vivienda baja, no le quedará otra que pedir un aval (bendita familia) o acudir a otra vivienda cuyo valor demuestre que puede hacer frente al crédito. Y que se olvide de acudir al valor del coche, la furgoneta o el velero, porque estos bienes no son aceptados como aval por la entidad bancaria por su rápido deterioro.

La OCU ya se ha pronunciado y ha calificado la medida de aberrante. Lo que llama la atención es que esta medida se dé a conocer (aunque todavía no es pública) justo después del anuncio a bombo y platillo de la medida gubernamental que aseguraba la ampliación de la hipoteca de forma gratuita para aquellas familias con bajos recursos. ¿Se trata de una broma macabra?

Más bien parece una broma de mal gusto. ¿Qué harán aquellas personas que no tengan con qué avalar el valor inicial de su vivienda? ¿Les regalará el gobierno la ampliación gratuita de la hipoteca? Sea lo que sea, quienes siempre tendrán salvaguardadas sus ganancia serán las entidades financieras.

Los españoles no llegan a fin de mes... ¡ni con créditos!

Leo en el diario ADN que la cifra de morosos de créditos se ha disparado mensualmente al 1%, una subida que no se producía desde 1994.

La subida del euribor, la inflación y el encarecimiento de los productos básicos es, en virtud de los expertos, el origen de esta morosidad. Muy en lo personal, sin quitar importancia a los factores indicados, considero que la culpa también recae en las entidades financieras que, con el objetivo de facilitar el máximo la concesión de créditos (sin papeleos, sin moverte de casa, sin cambiar de banco, en 24 horas), dan el dinero como quien reparte caramelos en la puerta del colegio.

Tampoco hay que olvidar los altos intereses que los clientes deben asumir por la solicitud de sus créditos rápidos y, que a veces, también pueden dificultar sus pagos o alargarlos una eternidad.

Sin embargo, la situación de alta morosidad con la que se han encontrado bancos y cajas de ahorro no es alarmante porque ya fue pronosticada cuando presentaron sus cuentas anuales de 2007 y además, según los expertos, no estamos ante una crisis financiera.

Bueno, faltaría más. No estamos en situación de crisis, pero tampoco debemos taparnos los ojos ante las noticias que surgen un día sí y otro también sobre el encarecimiento de las hipotecas, que han hecho que el Gobierno intervenga incluso con medidas como la rebaja fiscal de 400 euros o las ayudas para la ampliación gratuita de las hipotecas. Medidas más bien poco efectivas, pero a las que muchos se agarrarán para poder llegar a fin de mes.

Es cierto que, comparados estos datos con los índices de morosidad de los años 90, que alcanzaron el 8%, no estamos ante una situación crítica. Pero debe hacer reflexionar a las entidades bancarias,que actualmente acumulan 2.070 millones de euros en préstamos dudosos. De hecho, son las cajas de ahorro quienes sufren más el impago con un 1,032%, frente a los bancos, cuyo nivel de morosidad por créditos se situa en el 0,858% en enero.

Por otro lado, también debe hacer reflexionar a las familias que, a veces, se embarcan en proyectos más allá de su poder adquisitivo y no les queda otra opción que solicitar créditos rápidos.

¿Quién quiere una rebaja de 400 euros en el IRPF?

Querer, casi todos... Poder, unos cuantos contribuyentes.
Recién celebradas las elecciones, el vicepresidente segundo del Gobierno, Pedro Solbes, ha anunciado que la rebaja fiscal de 400 euros prometida por el PSOE en su campaña electoral se aprobará en el primer Consejo de Ministros que celebre el recién reelegido Gobierno socialista. La noticia, que se ha publicado en Cinco Días y en la mayor parte de los diarios económicos españoles no pilla de sorpresa y, sin duda, va a recibir innumerables críticas, alabanzas y demás florituras.

Tachada de medida electoralista e incluso inconstitucional, lo que está claro que la devolución de los 400 euros ni se le va a dar a todo el que la pida, ni va a aligerar las hipotecas, créditos o préstamos que tienen que afrontar los españoles de a pie.

Según ha comentado Solbes en un encuentro digital, aunque la rebaja se apruebe en este mes, tendrá un carácter retroactivo y se aplicará desde el 1 de enero de 2008, y tendrá carácter permanente, es decir, que se aplicará todos los años... ¿que gobierne el PSOE? Igualmente, y desde su aprobación comenzará con la reducción de la retención en las nóminas lo que, según el funcionario mejorará "la renta disponible de las familias, lo que será positivo para afrontar el pago de las hipotecas y de los mayores precios".

Y es precisamente aquí donde está el quiz de la cuestión... El Gobierno reduce las retenciones, pero los precios subirán y las hipotecas seguirán como hasta ahora, es decir, ni subirán, ni bajarán. ¡Cómo si estuvieran a precio de saldo! ¿Esto es una ayuda? ¿No sería mejor una ayuda controlar la inflación?

Pero la crítica más feroz a esta medida radica en quiénes serán los beneficiarios de la misma. Si bien sólo se beneficiarán aquellos que tengan obligación de hacer la declaración de la renta, quienes paguen menos de 400 euros de IRPF al año, no recibirán ningún dinero, salvo el beneficio correspondiente al importe que paguen. Este artículo del Blog Salmón es bastante explicativo al respecto. Entonces, esta medida, vuelve a ser desigual y no va a beneficiar a las rentas más bajas, que a fin de cuentas son quienes más problemas pueden tener para llegar a fin de mes o afrontar hipotecas y préstamos.

Respecto a la ampliación gratuita de la hipoteca de la que hemos hablado ya aquí, Solbes ha anunciado que está estudiando el perfil de las familias que realmente tengan dificultades para afrontar sus hipotecas. Habrá qué ver cuál es el baremo, de todos modos, igual que habrá familias que se queden fuera injustamente, otras intentarán aprovecharse pues, hecha la ley, hecha la trampa.

Creo que ya he comentado en algún otro post, igual que la solución del hambre no pasa por dar comida a los afectados, "regalar" 400 euros no es la solución a la inflación o al aumento de las hipotecas. Los gobiernos duran cuatro años y la gente se acostumbra a las ayudas y se acomoda...

Que levante la mano quien pueda comprar un piso

Ni aunque baje el euribor, ni aunque den ayudas... Según leo en El Economista, uno de cada cuatro jóvenes españoles (de entre 26 y 45 años) cree que nunca podrá comprarse una casa. Y no es para menos.

El estudio lo ha emitido la filial española del banco alemán Deutsche Bank , aprovechando el lanzamiento de una hipoteca con un euribor + 0.17 puntos. Sin embargo, según el mismo informe, son los tipos de interés y las exigencias de los bancos los que hacen que los jóvenes se lo piensen dos veces antes de meterse en una hipoteca. Y es que, entre los gastos de tasación y gestoría y los tipos de interés, se va un año de nuestra vida.

También es cierto que pocas son las personas que pueden pagar las entradas de los pisos con los ahorros disponibles. Y es que a ver quien tiene ahorrados en torno a 30.000 euros que es de media, lo que se calcula que es el valor del 20% de la tasación de la vivienda en España. Según la encuesta del banco alemán seis de cada diez encuestados aseguraron no disponer de estos ahorros.

Después de dicho esto... ¿Qué joven puede comprar un piso? Que levante la mano el que pueda hacerlo.
Bueno, quizá pueda hacerlo con la super hipoteca que ofrece Deutsche Bank y con motivo de la cual ha presentado este interesante estudio. Según el mismo, el 5% de los encuestados la comprarían y el resto o se lo plantearían o podrían planteárselo... O sea, que ninguno de los encuestados se negó de plano a adquirir esta hipoteca con bajo interés.

La hipoteca que ofrece Deutsche Bank con un tipo de interés de Euribor +0.17 puntos condiciona a la contratación de un plan de pagos protegidos y de seguro de vida y hogar (esto como casi todas las hipotecas). Sin embargo, esta hipoteca también obliga a la aportación de 3.000 euros anuales a un plan de pensiones o un fondo de inversión y a gastar otros 3.000 euros con tarjeta de crédito. De no cumplirse estas condiciones, Deutsche Bank penalizaría al usuario y subiría 20 puntos el tipo de interés. Es decir, de Euribor +0.17 a Euribor +0.37 puntos.

Bueno, por lo menos avisan de la letra pequeña y así uno de los afortunados que puede hipotecarse no se lleva desagrables sorpresas perjudiciales para la salud.

El euribor baja...¿y ahora qué?

Leo en Finanzas.com una de las noticias más previsibles de los últimos meses, y es que el euribor ha bajado al nivel más bajo desde abril de 2007, situándose en el 4,349%.

Lejos de dar saltos de alegría, la noticia me deja tal y como estoy. Lo alentador de este dato reside en que, si el indicador sigue en su tendencia a la baja, puede que realmente los hipotecados puedan respirar más tranquilos en el momento en que se produzca la revisión de sus tipos de interés y les baje la cuota de la hipoteca efectivamente.

En la práctica, esta bajada no significa automáticamente una reducción de la cuota de la hipoteca, puesto que la mayor parte de las familias que tienen una hipoteca en España son de tipo variable y se revisan anualmente. Quienes se encuentren en este caso, seguirán viendo cómo suben sus cuotas, ya que el Euribor de febrero sigue siendo superior al del mismo mes en el pasado año en 0,255 puntos.

Por su parte, quienes tengan revisión semestral de sus hipotecas, sí que verán una cierta reducción de sus cuotas mensuales, puesto que el euribor de febrero es inferior al que se produjo en agosto (4,666%).

En conclusión, parece que para que realmente bajen las hipotecas debe haber una confluencia casi milagrosa de elementos. Sin embargo, debemos tomar estos datos como buena noticia y como una previsión hacia el futuro. Y lo que venga... bienvenido sea.

Nuevas ayudas a las hipotecas... ¿A quién favorecen?

La cercanía de las elecciones y la carrera electoral ha desatado una batería de medidas económicas cuyo objetivo no se sabe si son para beneficiar las economías familiares o simplemente para "cazar" votos. La última propuesta lanzada por el Gobierno de José Luis Rodríguez Zapatero, por boca del titular de Economía, Pedro Solbes, ha sido la gota que ha colmado el vaso.

Solbes ha anunciado que el Gobierno facilitará a las familias con bajos recursos la ampliación de la hipoteca de forma gratuita. La pregunta que a uno se le viene a la mente es, ¿quién asumirá los costes derivados de la ampliación de la hipoteca y que no son pocos? Según Solbes, será la Administración quien se hará cargo. La siguiente pregunta que le asalta a uno es, ¿de dónde rascará la administración ese dinero? Ante el silencio de la respuesta del representante económico, está claro que de las aportaciones de los contribuyentes españoles.

De esta medida que quiere "premiar" a aquellos que tienen altas hipotecas y que no pueden llegar a fin de mes sólo se pueden obtener dos conclusiones: la medida no beneficia a todo el mundo, puesto que sólo afecta a aquellos quienes tienen su vida hipotecada. ; se trata de un favor a las entidades financieras que pueden aprovechar la intermediaciación de la Administración para incrementar los 1.000 euros que cuesta actualmente la ampliación del plazo de amortización de una hipoteca entre los gastos de registro, notaría, comisiones bancarias y gestoría .

Respecto al primer punto, el Gobierno se ha empeñado en utilizar medidas "cheque regalo" para que la población pueda sobrellevar su carga económica. Ya lo ha hecho con las ayudas al alquiler, con el famoso cheque bebé y ahora con esta nueva medida. Puede que la solución no pase por hacer este tipo de regalos, sino, más bien, de llevar a cabo otro tipo de medidas que lleven al abaratamiento del precio de la vivienda como puede ser el recorte de tipos, la limitación de las ganancias de los bancos, etc.

Por otro lado, no parece justo que personas que no han contratado ninguna hipoteca, tengan que pagar con sus impuestos la ampliación de la hipoteca de otras familias que por x ó y razones se han endeudado demasiado y no han podido hacer frente a las cuotas mensuales.

Sin olvidar que los bancos van a seguir enriqueciéndose, esta vez, por dos vías: a través de la ampliación de capital que suponen las hipotecas contratadas por su clientes y a través del dinero que va a recibir del Gobierno (impuestos) con esta medida.

Independientemente de cuestiones políticas, hay que tener la mente fría y ser conscientes de las verdaderas consecuencias de este tipo de anuncios. La empatía, el ponerse en el lugar del otro, también debería ser la características de nuestros políticos de hoy en día. Paradógicamente, la única empatía que parecen tener es con aquella parte del electorado cuyos votos quieren hacer suyos.